防患于未然：十分钟带你学会重疾险
文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）
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过年的时候写过一篇保险的简单汇总。今天跟大家分享一下重疾险的知识。
为什么要讲重疾险呢？前几天，学院里有个朋友发了一个帖子。
很多朋友都留言鼓励他坚定信心，积极治疗。
放在现代社会，癌症已经不是不可治愈的，但是无论是哪种癌症，治愈过程开销都不会小。对大多数朋友来说，如果得了这种重疾，那之后大增的开销，会严重影响生活质量和家庭财富的积累。如果能在之前有买重疾险，那遇到类似问题的时候，就不会太担心了。（文章比较长，也可以直接看最后结论～）
重疾险是什么？
重疾险就是为了抵御这种重大疾病对家庭生活的影响而出现的。
重疾险有一个好处，一旦确诊了重疾，就可以马上得到一大笔赔付，这一大笔钱，可以用来治疗重疾，也可以用来保证家庭的生活质量。
这笔赔付是直接给到银行账户里，之后怎么用都是可以的。这是重疾险的特点。
重疾险所说的重疾有哪些呢？
其实主要是国家规定的25种重疾。癌症是首当其冲的，所有的重疾险理赔中，癌症占了60%的比例。
其次是心肌梗塞、脑中风等，都属于25种重疾中。这25种重疾，覆盖了重疾理赔的90%以上的比例。
市面上所有的标榜为“重疾险”的保险，都必须要覆盖这25种重疾。这是国家规定。其实这25种重疾，已经能够覆盖绝大多数情况了。
有的重疾险会除此之外，在加上一些疾病，算是锦上添花。
重疾险要不要买？量力而行
人在一生当中，至少患一次重疾的概率，是72%。这个概率还是很高的。所以理论上每个人都需要重疾险。
但是实际操作过程中，重疾险的缺点也很明显，那就是贵。
我们去看保险公司等的宣传资料，重疾险是很多保险公司的龙头产品。因为同样是做一单保险，扣除人工等成本，这类保险给保险公司带来的资金量最大。
之前介绍巴菲特投资历史的时候，我们说到过，巴菲特是一个很喜欢持有保险公司的人，因为保险公司有大量的浮存金可以供他投资。那单价高的重疾险，带来的浮存金是很高的。保险公司自然会力推这类保险。
大家要量力而行。
重疾险对很多家庭来说，其实负担还是挺重的。
是不是要买重疾险，要先回答三个问题：
Q1. 家庭中谁责任最重？
优先保障大人，其次是小孩。大人倒下了，孩子生活质量没有保障。就像飞机上的安全须知中，要求大人先带好氧气面罩，再帮助身边的孩子戴上。
Q2. 谁是家庭收入主力？
家庭收入主力优先保障。
Q3. 谁如果得了重疾，对家庭冲击最大？
按照这个顺序来确定，是不是需要给家庭成员配置重疾险。如果资金有限的话，那么，优先保障作为家庭收入主力的大人。
哪些人能买重疾险？
即使是确定了家庭中谁可以买重疾险，其实最后也不一定能买。重疾险在年龄和职业上会有一些限制。
1. 55岁以下的人群
大多数重疾险都是只能是小于55岁的人群才能买。而且年龄越大，买重疾险的费用会越高一些。所以要投重疾险，最好要趁早。
55岁以上的人群，再买重疾险就不太划算了。
一方面大多数重疾险都是针对55岁以下人群；
另一方面就算可以买，对50岁以上人群的保费也会非常贵，不太划算。
大家可以帮助家里的老人做好资产配置，用家庭资产的增长来覆盖可能的支出。
2. 投保职业
具体在投保前，大家可以咨询一下客服，看看自己是不是能买这类重疾险。
有的重疾险是没有职业限制的。有的则会限制为1-4类或者1-6类职业。
3. 健康告知
这个也很重要。就是告诉保险公司，有没有病史、高血压、怀孕、乙肝等。健康个体都可以通过的。
如果有类似的病史，一定要如实告知哦，如果隐瞒了真相，保险公司有权利拒绝赔付的。
重疾险有哪些需要注意的？
重疾险有几种不同类型和附加条款，是经常容易踩坑的地方。稍有不慎，就会掉入商家的陷阱。
我们在挑选重疾险的时候，要注意的一个大原则：
保额高保费低，花最少的钱，得到重疾保障。
所以我们要对重疾险的几种类型和附加条款有所了解。主要就是5个需要注意的地方。
1. 消费型重疾险和返还型重疾险：选消费型
消费型重疾险，投保的钱花出去，如果没有得重疾，那之后就不会有现金流返还。
比如说，我们花了1万买了消费型重疾险，那之后没有得重疾，这笔钱就是花出去了，不会有返还。
返还型重疾险，投保出去的钱，以后还会返还一些，起到类似储蓄的作用。
但是，返还型重疾险，价格比消费型重疾险要贵很多。并不划算。
我们之前提到过，保险做投资的收益率是比较低的。后面我们会介绍保险行业指数基金的投资方法。其中保险的上市公司财报中，都会介绍自己的投资收益率。
大多数保险公司的投资收益率，一年是在5%左右。要注意的是这是保险公司自己投资的收益，还没有扣除各种费用。扣除各种费用之后，才会返还一部分给保单持有人。
保险产品自带的“储蓄”，收益率比银行理财还要低一些。对于已经掌握了指数基金等基金投资工具的投资者来说，这种储蓄功能比较鸡肋。
所以我们选择便宜的消费型重疾险，省下的钱，可以投资到长期收益10%以上的指数基金中。这样对家庭资产长期积累是划算的多的。
不仅仅是重疾险，其他类型的带有返还的保险，带有分红的保险，都是同样的道理。它们的投资收益率并不划算。
当然，前提是已经掌握了指数基金等的投资技巧。
所以结论就是：买消费型重疾险。
2. 一次赔付和多次赔付型重疾险：资金有限优先一次赔付
重疾险第二个需要注意的，是一次赔付和多次赔付。
一次赔付的意思就是：保障期间，得了一次重疾，就赔付，然后保险合同终止。
多次赔付的意思就是：保障期间，多次得疾病，会多次赔付。
一次赔付的问题在于可能赔付一次之后，下次就不允许投保了。但是多次赔付的问题，在于对应的重疾险比较贵。
保险公司不是慈善机构，想要多次赔付，那就要多掏钱。
如果资金有限，选一次赔付，先把自己保障上；资金充裕的话再考虑多次赔付。
3. 定期还是终身：优先定期
在一个需要考虑的是定期还是终身。
定期：通常是保障到70岁。
终身：是可以一直保障到自己去世。
同样的，终身型的重疾险，也是比定期型的重疾险，要贵很多。同样的保额，终身型重疾险，价格甚至能到定期型重疾险的两倍。
是不是要选终身，其实跟一个问题有关：70岁之后，如果发生了重疾，有没有能力去应对。
如果我们能依靠自己的投资，在70岁之前实现财务自由，70岁之后发生重疾可以应对，那对终身重疾险那一笔赔付其实需求并不大。
所以问题的关键，在于投资能力，对自己长期投资能力有信心。
我们来看一个具体的例子。
不同条款下，不同重疾险的价格也会有很大差别。一个终身重疾险，价格可能是一个定期重疾险的2倍。
比如说一位「30周岁女性，要50万的重疾险保额，30年缴费，保障到70岁」
如果是消费型重疾险，需要每年2850元，连续缴纳30年。
如果是终身型重疾险，需要每年7700元，连续缴纳30年。70岁之后，终身型重疾险还可以继续保障。
如果我们把每年的差额4850元省下，用来投资呢？
假如说，4850元每年都是投资到一个年复合收益率5%的银行理财上。那从30岁开始，每年4850元投入到这个银行理财，投入30年。到70岁的时候，会积累下524875元的财富。
这笔财富，会比重疾险所能提供的50万保障还要高。
如果是每年都投资到一个年复合收益率10%的指数基金上呢？
美国和香港过去几十年股票市场指数基金的平均收益就是10-13%左右。我们假设每年投资的是一个年复合收益率10%的指数基金。
那到70岁的时候，会积累下2069277元，合计207万的财富，比终身重疾险的保障高出4倍。
所以说，有投资能力后，对终身重疾险的需求会下降。如果没有投资能力，那可以考虑终身重疾险。
对我们大多数朋友来说，选便宜的定期，省下钱来自己做投资，长期更划算。
4. 是否要有轻症
有的保险会附加轻症选项。
不过轻症对我们生活影响比较小，重疾险的目的是对冲重大疾病对我们生活的影响。所以，工作稳定、有医疗保障的情况下，并不是特别需要轻症的选项。
在挑选重疾险的时候，主要就是要明白这4类区别：
1. 消费和返还型：选消费型重疾险
2. 一次和多次：资金有限选一次，资金充裕选多次
3. 定期和终身：资金有限选定期，资金充裕选终身
4. 轻症：通常不需要
对大多数人来说，本着「高保额低保费，少花钱多办事」的原则，就足够啦。省下的钱，我们可以自己做投资，长期积累的财富会更多，同样也可以有保障。
从保障的角度，虽然是保障越多时间越长越好，但是资金毕竟是有限的，我们家庭花在保险上的资金不宜过多。否则，反而会拖累家庭资产增值的速度，无法应对通货膨胀的风险，导致生活质量下降，这也是一种风险。
「先大人后小孩，高保额低保费，消费定期优先」
最后，结论是什么呢？
重疾险的购买原则，对于绝大多数朋友，是「先大人后小孩，高保额低保费，消费定期优先」。
1. 适合大多数人的普通款——百年康惠保重疾险
目前市面上最纯粹，性价比最高的重疾险。纯粹聚焦于消费型重疾险。
这款可以保障终身，也可以选择保障到70岁。对于我们掌握了基金投资的投资者来说，保障到70岁就足够了，节约下来的钱可以优先用来定投积累家庭财富，更有利于生活质量的提升。
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2. 如果真的资金充裕，再考虑保障终身。百年康惠保是保障到70岁最划算的消费型重疾险。
如果是保障终身的话，性价比高的可以考虑国华人寿至尊保。这款也是不错的保障终身的重疾险。
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3. 康惠保虽然性价比高，但是它的健康告知要求比较严格，对投保者有要求，有的朋友不一定能完成投保。
从健康告知宽松程度上，和谐健康健康之享会相对宽松一些，也支持人工核保。方便大家作为备选。
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不过对咱们公众号的朋友来说，基金投资知识是必备技能。这种情况下，还是建议大家「用基金做理财，用保险做保险」。
这样性价比是最高的。
作者：银行螺丝钉（转载请获本人授权，并注明作者与出处）